消费贷将“提额延时”专家称可撬动居民“大额敢贷”意愿

3月5日，2025年政府工作报告提出，将大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求。促进消费和投资更好结合，加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚。

当天，国家金融监督管理总局局长李云泽在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，2025年金融监管部门将针对长期大额消费需求，研究提高消费贷款额度并延长期限。

李云泽指出，随着我国经济进入新发展阶段，提振消费已成为经济增长的主要引擎。在此背景下，金融监管部门将着力推动金融资源优化配置，不仅关注“物”的领域，更要聚焦“人”的领域，全方位扩大国内需求，切实增强人民群众的获得感和满意度。

业内普遍认为，提高消费贷款额度并延长期限，将有效激发居民的消费潜力，特别是对于大额耐用消费品、教育、医疗等长期消费场景，能够提供更有力的金融支持。这一政策有望进一步推动消费升级，满足居民日益多样化的消费需求。

中信证券首席经济学家明明对第一财经记者表示，此次提高消费贷款额度和延长贷款期限，有望进一步撬动居民的“大额敢贷”意愿：更高的贷款额度和更长的还款期限能够降低居民的还款压力，提升其消费能力和信心，新型消费场景量身定制金融产品也可以更好地满足居民多样化的消费需求。

整体来看，这一政策有助于推动金融资源向消费领域倾斜，促进经济结构调整和高质量发展。特别是在当前经济转型升级的背景下，消费贷款政策的优化将进一步增强消费对经济增长的基础性作用。

“从历史经验来看，消费信贷政策的放松对GDP有一定的拉动效应。消费贷款的增加能够直接刺激消费，进而带动相关产业的发展，促进经济增长。”明明指出。

2024年政府工作报告提出，要促进消费稳定增长。从增加收入、优化供给、减少限制性措施等方面综合施策，激发消费潜能。回顾来看，去年全年促进消费政策频出，取得了一定成效。国家统计局数据显示，2024年全年社会消费品零售总额487895亿元，比上年增长3.5%。

“消费有望成为拉动2025年中国经济增长的亮点。”第十四届全国人大代表、清华大学国家金融研究院院长田轩表示，随着居民收入的稳步增长和消费信心的逐步恢复，内需市场正在加速回暖。与此同时，多项政策的协同发力，如提高居民收入水平、完善社会保障体系，以及持续的财政消费补贴、扩大补贴范围和增加补贴金额等，将进一步释放消费潜力，推动消费升级，为经济增长注入强劲动力。

另一方面，业内人士表示，对于金融机构而言，这一政策将拓宽其业务空间，鼓励金融机构针对数字、绿色、智能等新型消费场景量身定制金融产品。同时，通过优化监管政策，金融机构能够更好地匹配消费需求，提升服务效率。

李云泽强调，金融监管部门将不断强化数字赋能，提供更便利的金融服务，并针对性解决金融服务中的堵点和难点问题。例如，针对新能源车投保难，金融监管总局已在春节前上线“车险好投保”平台，努力实现“愿保尽保，凡投必保”。

业内人士称，随着政策的逐步落地，预计金融机构将积极响应，推出更多创新金融产品和服务。同时，监管部门将持续优化监管框架，确保金融市场的稳定运行。

“银行与消费金融公司在大额消费贷市场的竞争将更加激烈。”明明指出，银行具有资金成本低、网点分布广等优势，消费金融公司则在灵活性和创新性方面更具竞争力，互联网平台在流量和数据方面具有优势，能够通过大数据分析精准定位客户需求。总体来看，银行和持牌消金公司可能更具优势，而互联网平台需要在合规性和风险管理上进一步提升，才能更好地参与市场竞争。

广阔的市场前景下，风险防控成为焦点。业内人士表示，延长贷款期限可能导致还款周期与经济波动周期重叠，若居民收入增长不及预期，可能推高不良率。此外，可能出现部分消费者过度借贷，叠加房贷、消费贷等多头负债，加剧家庭杠杆率。

明明提示，延长贷款期限可能会在一定程度上加剧家庭资产负债表的脆弱性，导致居民债务总额增加，进而加重家庭债务负担。建议重点关注居民部门杠杆率与居民债务收入比、逾期贷款率两项预警指标。

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